La idea principal
La elegibilidad USDA depende de la propiedad y del hogar, además de la capacidad de pago y la revisión del prestamista.
¿Qué es un préstamo USDA?
El Servicio de Vivienda Rural, parte del Departamento de Agricultura de EE. UU., administra programas hipotecarios que ayudan a compradores de ingresos bajos y moderados a comprar, construir o reparar casas en áreas rurales elegibles, explica el CFPB. Garantiza préstamos que hacen prestamistas aprobados y, en un programa aparte, presta directamente a solicitantes calificados. El préstamo garantizado normalmente no requiere pago inicial. Que funcione para ti depende de la ubicación de la propiedad, del ingreso de tu hogar y de que un prestamista ofrezca el programa.
Dos programas con el mismo nombre
El Programa de Préstamos Garantizados para Vivienda Unifamiliar es el que la mayoría de los compradores tiene en mente: un prestamista aprobado hace el préstamo y el USDA lo garantiza, así que el prestamista puede ofrecer términos que de otra forma no podría, incluido no pedir pago inicial. El Préstamo Directo para Vivienda Unifamiliar es distinto: el USDA mismo es el prestamista, está dirigido a solicitantes de ingresos bajos y muy bajos, y se solicita a través del USDA, no de un banco ni de un oficial de préstamos.
Esta página trata del programa garantizado, porque es con el que un oficial de préstamos hipotecarios puede ayudarte. Si tu ingreso está muy por debajo de la mediana del área, pregunta si el programa directo podría encajar, y contacta a la oficina de Desarrollo Rural del USDA en Maryland.
La dirección tiene que estar en un área elegible
La elegibilidad se decide por la ubicación de la propiedad, no por lo rural que se vea. El USDA publica un mapa de elegibilidad en línea, y en Maryland califican grandes partes del Eastern Shore, el oeste de Maryland, el sur de Maryland y los bordes de los suburbios de Baltimore y Washington, mientras que las ciudades y la mayoría de los suburbios cercanos no. El mapa cambia cuando se actualizan los datos del censo, así que revisa la dirección exacta.
Pídele a tu oficial que revise la dirección antes de escribir una oferta. Una casa a dos millas de una elegible puede quedar fuera de la línea.
Límites de ingreso, y para quién es el programa
El USDA fija un ingreso máximo del hogar para el programa garantizado por condado y tamaño del hogar, generalmente alrededor de la mediana del área ajustada hacia arriba. Todos los que viven en la casa cuentan para ese límite, no solo los prestatarios. La casa debe ser tu residencia principal y cumplir los estándares de propiedad del USDA.
El programa se creó para familias de ingresos moderados que pueden pagar una cuota mensual pero no han ahorrado un pago inicial. Si tu ingreso supera el límite, el camino es un préstamo convencional o FHA; la guía de pago inicial de este sitio compara los mínimos.
| Requisito | Préstamo garantizado | Dónde verificarlo |
|---|---|---|
| Ubicación | Área rural elegible en el mapa del USDA | Mapa de elegibilidad del USDA, revisado por tu oficial |
| Ingreso del hogar | Igual o menor al límite del condado para tu tamaño de hogar | Límites de ingreso del USDA para Maryland |
| Pago inicial | Normalmente ninguno | Tu Estimación de Préstamo |
| Ocupación | Residencia principal | Solicitud de préstamo |
Qué cuesta en lugar del pago inicial
No hay seguro hipotecario privado, pero el USDA cobra una cuota de garantía: una cuota inicial que normalmente se agrega al monto del préstamo y una cuota anual pagada en mensualidades. El CFPB incluye al USDA entre las opciones para comprar sin un pago inicial del 20 por ciento; la cuota de garantía es el precio de eso.
Igual pagas costos de cierre, impuestos y seguro anticipados y el depósito de escrow, y en Maryland los impuestos de transferencia y registro. En algunos casos los costos de cierre se pueden financiar si la casa se tasa por encima del precio, pero cuenta con llevar dinero al cierre hasta que la Estimación de Préstamo diga lo contrario.
Cómo empezar
Solo los prestamistas aprobados por el USDA pueden hacer préstamos garantizados, así que la primera pregunta para cualquier oficial de préstamos es si el prestamista ofrece el programa. Pregúntalo en la primera llamada, junto con la revisión de elegibilidad de la dirección y el límite de ingreso de tu condado. En Maryland, Paola atiende esa llamada en New Priority Lending Corp.; el formulario de contacto de este sitio solo le pide que te llame.
Nada en esta página te aprueba para un préstamo USDA ni confirma que una propiedad o un prestamista en particular califique. Las páginas del programa del USDA listadas abajo son la fuente oficial de las reglas vigentes, y cambian.
- ¿El prestamista ofrece préstamos garantizados por el USDA?
- ¿Esta dirección exacta está hoy en un área elegible?
- ¿Cuál es el límite de ingreso para mi condado y tamaño de hogar?
- ¿Cuál es la cuota de garantía, y cómo se compara el pago con FHA y convencional?
Fuentes primarias
Esta guía se basa en los siguientes recursos oficiales para consumidores. Tus documentos de préstamo, los requisitos de tu prestamista y la ley aplicable deciden tu situación individual.
- Oficina para la Protección Financiera del Consumidor — Qué es un préstamo del Servicio de Vivienda Rural del USDA
- Desarrollo Rural del USDA — Programa de préstamos garantizados para vivienda unifamiliar
- Desarrollo Rural del USDA — Préstamos directos para vivienda unifamiliar
- Desarrollo Rural del USDA — Oficina estatal de Maryland
- Oficina para la Protección Financiera del Consumidor — Qué pago inicial necesito
Sobre la autora
Paola Sharleen Valdez · Oficial de préstamos hipotecarios · NMLS ID #2796757
Paola Sharleen Valdez es oficial de préstamos hipotecarios con New Priority Lending Corp. Escribe estas guías para que sepas qué esperar, qué preguntar y qué vas a necesitar antes de decidir iniciar un préstamo con ella.