¿Cuánto pago inicial necesitas para comprar casa en Maryland?

Los mínimos, por tipo de préstamo

El CFPB explica que el pago inicial que necesitas varía según el préstamo que elijas y los requisitos del prestamista, y que si no puedes dar el 20 por ciento, los prestamistas normalmente exigen seguro hipotecario privado o un préstamo FHA, VA o USDA. La tabla muestra los pisos típicos; tu oficial de préstamos confirma qué aplica a tu expediente y a la propiedad.

Un pago inicial mayor normalmente significa una tasa más baja y un pago mensual menor, pero no es automáticamente mejor si vacía tus ahorros. La encuesta de Freddie Mac encontró que casi un tercio de los posibles compradores cree que necesita el 20 por ciento, y describe esa creencia como una de las mayores barreras percibidas para ser propietario.

Qué es el seguro hipotecario y qué te cuesta

El seguro hipotecario protege al prestamista si dejas de pagar; lo pagas tú. En un préstamo convencional se llama seguro hipotecario privado, explica el CFPB, y normalmente se exige cuando tu pago inicial es menor al 20 por ciento. En un préstamo FHA es una prima que se paga a FHA, una parte al inicio y otra con cada cuota.

Freddie Mac señala que el costo del PMI puede ser pequeño comparado con el valor de comprar antes en lugar de esperar años para ahorrar el 20 por ciento. El PMI convencional se puede quitar cuando alcanzas suficiente plusvalía; las reglas del seguro FHA son distintas. Pídele a tu oficial que te muestre el costo mensual y cuándo podría desaparecer.

De dónde puede venir el dinero

La mayoría de los compradores usa ahorros, pero los datos de Freddie Mac muestran que los regalos de familiares, el producto de la venta de una casa anterior y la ayuda de programas gubernamentales o sin fines de lucro son todos comunes. Lo que el prestamista necesita es el rastro en papel. La guía de Fannie Mae dice que los fondos no verificados no son aceptables para el pago inicial, los costos de cierre ni las reservas, y por eso el prestamista pide dos meses de estados de cuenta.

Un depósito grande, definido en esa guía como un solo depósito mayor a la mitad de tu ingreso mensual calificable, tiene que explicarse y documentarse en una compra. Un bono, un reembolso de impuestos o la venta de un carro están bien cuando puedes demostrarlo; el efectivo que no se puede rastrear normalmente no se puede contar.

• Mantén el dinero en las mismas cuentas al menos dos meses antes de solicitar.
• No deposites efectivo de un frasco o de un amigo en la cuenta que vas a usar.
• Guarda el papeleo de cualquier depósito grande: el recibo de venta, el talón del bono, el aviso del reembolso.

Fondos de regalo de la familia

Un regalo de un familiar puede pagar todo o parte del pago inicial y los costos de cierre de una casa en la que vas a vivir. La guía de Fannie Mae describe los donantes aceptables, incluidos familiares por sangre, matrimonio, adopción o tutela legal, y exige documentar el regalo, normalmente con una carta de regalo firmada y prueba de la transferencia.

El donante no puede ser el constructor, el desarrollador, el agente de bienes raíces ni nadie más con interés en la venta, y un regalo no es un préstamo: no se puede esperar de vuelta. Avísale a tu oficial sobre un regalo antes de que el dinero se mueva para que la transferencia se documente de la forma más simple.

Ayuda para el pago inicial en Maryland

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Comunitario de Maryland administra el Maryland Mortgage Program, que el estado describe como préstamos hipotecarios y ayuda para el pago inicial para quienes buscan ser propietarios, junto con requisitos de educación para compradores y recursos de asesoría aprobados. Los condados y ciudades de Maryland también tienen sus propios programas.

Estos programas se entregan a través de prestamistas participantes y tienen sus propios límites de ingreso, límites de precio de compra, requisitos de educación y términos de pago o condonación que cambian con el tiempo. Pregúntale a tu oficial si el prestamista participa y cuáles son los términos actuales antes de contar con cualquiera de ellos, y lee los términos escritos antes del cierre.

El resto de tu efectivo para cerrar

El pago inicial es una sola línea. Los costos de cierre, que Freddie Mac estima en aproximadamente 2 a 5 por ciento del precio de compra, el seguro y los impuestos anticipados y el depósito de escrow son las otras, y en Maryland los impuestos estatales y del condado de transferencia y registro también aparecen aquí; tu contrato dice cómo se reparten con el vendedor.

Tu Estimación de Préstamo muestra el total como “efectivo estimado para cerrar”. Compara ese número, no solo el pago inicial, con lo que tienes ahorrado, y guarda una reserva para después de la mudanza.