Tu primera casa en Maryland: los dos números, y todo lo demás que debes preparar

Los dos números: para cuánto calificas versus cuánto puedes pagar con comodidad

El error más común es tratar estos dos como si fueran uno. “Pago $2,000 de renta, entonces puedo pagar una hipoteca de $2,000” se salta dos cosas: el prestamista no te califica por tu renta, y un pago hipotecario trae costos que la renta no tiene. El consejo del CFPB es directo: enfócate en lo que puedes pagar considerando tus otras prioridades, no en cuánto te califican.

El número del prestamista sale de tu relación deuda-ingreso (DTI): todos tus pagos mensuales de deuda, incluida la hipoteca nueva, divididos entre tu ingreso bruto mensual. El ejemplo del CFPB es $2,000 en pagos de deuda con $6,000 de ingreso bruto, un DTI de 33 por ciento. Cada programa de préstamo fija su propio límite, y tu oficial de préstamos aplica las reglas del préstamo real, así que esta página no puede decirte tu límite. Sí puede decirte que tu número es el que parte de tu sueldo neto, no del bruto.

Tu crédito, meses antes de buscar

Los prestamistas miran de cerca tu puntaje y tu historial de crédito, y Freddie Mac señala que hasta una diferencia pequeña en la tasa que te ofrecen cambia cuánto puedes pagar. Saca tus reportes con tiempo para corregir errores, baja las tarjetas que estén cerca del límite y evita abrir cuentas nuevas mientras te preparas.

Si no tienes mucho historial de crédito, dilo en la primera llamada con el oficial de préstamos. Algunos programas aceptan otras pruebas de pago puntual, como renta y servicios, y el oficial te dirá qué aplica.

• Obtén tus reportes de crédito gratuitos y disputa los errores antes de solicitar.
• No cierres cuentas viejas; la antigüedad del historial ayuda.
• No financies un carro ni muebles mientras buscas casa.

Ahorros: el pago inicial es solo una parte

El efectivo para cerrar es el pago inicial más los costos de cierre más los pagos anticipados, como el primer año de seguro de vivienda y el depósito inicial de escrow, menos cualquier crédito y el depósito que ya pagaste. El CFPB enumera los tipos de costos que trae una hipoteca: tarifas del prestamista, avalúo, servicios de título, registro e impuestos y seguro anticipados, entre otros.

Guarda un colchón después del cierre. Usar cada dólar en la compra no deja nada para la mudanza, la primera reparación o un mes lento. La guía de pago inicial de este sitio explica qué tan pequeño puede ser el pago inicial, qué es el seguro hipotecario y cómo se documentan los fondos de regalo y los programas de ayuda de Maryland.

• Pídele a tu oficial un estimado del efectivo total para cerrar, no solo del pago inicial.
• Deja tus ahorros donde están; el prestamista querrá dos meses de estados de cuenta que muestren dónde ha estado el dinero.
• Si la familia va a ayudar, avísale al oficial desde el principio para que el regalo se documente bien.

Los documentos que te van a pedir

A la mayoría de los compradores de primera vez en Maryland les piden el mismo conjunto básico: identificación con foto, talones de pago recientes, formularios W-2 y declaraciones de impuestos de los últimos dos años, y dos meses de estados de cuenta de las cuentas que vas a usar. Si recibes manutención, pensión alimenticia o ingreso de un segundo trabajo, también hay documentos para eso, y tu oficial te los nombrará.

Sube los documentos únicamente al portal seguro del prestamista después de que el oficial te envíe el enlace. Guarda páginas completas en lugar de capturas de pantalla, y mantén nombres y direcciones consistentes en todo.

Tu equipo, y el orden en que pasan las cosas

Trabajarás con un oficial de préstamos, un agente de bienes raíces, un inspector de vivienda, un tasador contratado por el prestamista, una compañía de título o de cierre y el agente de seguros que elijas para el seguro de vivienda. Cada uno tiene un trabajo distinto, y ninguno puede hacer el del otro.

El orden importa: primero crédito y presupuesto, luego la preaprobación con el oficial de préstamos, luego el agente y la búsqueda, luego la oferta, la solicitud completa, la evaluación y el cierre. La guía del proceso de este sitio recorre cada paso y los documentos que recibes en el camino.

Existe ayuda gratuita e independiente

Las agencias de asesoría de vivienda aprobadas por HUD ofrecen clases de educación para compradores y asesoría individual, muchas veces sin costo. A un consejero no le paga nadie en tu transacción, lo que lo convierte en una buena segunda opinión sobre el presupuesto y la oferta.

Ni un consejero ni esta guía reemplazan la asesoría legal, fiscal o de inspección. Lleva esas preguntas al profesional correcto, y lleva tus preguntas hipotecarias a tu oficial de préstamos.