La idea principal
Estos nombres describen distintas categorías de préstamo; los límites por condado son una parte de la comparación.
¿Qué es un préstamo conforme?
Un préstamo convencional es cualquier hipoteca que el gobierno no asegura ni garantiza, explica el CFPB. Es conforme cuando cumple las reglas de Fannie Mae y Freddie Mac, incluido un monto máximo que su regulador fija cada año; ese límite es más alto en los condados de alto costo, y varios condados de Maryland cercanos a Washington son de alto costo. Un préstamo por encima del límite es un préstamo jumbo, que puede costar más y tener requisitos más estrictos. Tu oficial de préstamos revisa el límite vigente del condado de la propiedad.
Convencional significa sin respaldo del gobierno
El CFPB define un préstamo convencional como uno que no está asegurado ni garantizado por FHA, VA o USDA. Esa es toda la definición; no dice nada de la tasa, del pago inicial ni del prestamista. Un préstamo convencional puede ser conforme o no conforme, y es el tipo de hipoteca más común en Maryland.
Como no hay un seguro del gobierno detrás, el prestamista se apoya en tu crédito, tu ingreso, tus activos y el pago inicial. Por debajo del 20 por ciento de pago inicial normalmente pagas seguro hipotecario privado, que la guía de pago inicial de este sitio explica.
Conforme significa que cumple las reglas de Fannie Mae y Freddie Mac
La mayoría de los préstamos convencionales se venden a Fannie Mae o Freddie Mac después del cierre, y por eso los prestamistas los otorgan según los estándares de esas compañías. El CFPB describe un préstamo conforme como uno que cumple los términos y condiciones fijados por Fannie Mae, Freddie Mac y su regulador, la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda. La condición más conocida es el monto máximo del préstamo.
Las reglas conformes también cubren el pago inicial, el crédito, la relación deuda-ingreso, el tipo de propiedad y la documentación. La Guía de Venta de Fannie Mae es el reglamento que siguen los prestamistas, y su página de límites de préstamo es la fuente oficial de los montos máximos.
Por qué el límite cambia según el condado en Maryland
El regulador fija cada año un límite base para casas de una unidad y un límite más alto para las zonas designadas de alto costo. El CFPB señala que en 2024 el límite general era $766,550 y llegaba a $1,149,825 en los condados más caros de Estados Unidos continental; los dos números cambian cada año, así que revisa los vigentes en lugar de confiar en esta página.
En Maryland, los condados del área metropolitana de Washington, incluidos Montgomery, Prince George’s, Frederick, Calvert y Charles, tienen el límite de alto costo, mientras que los condados del área de Baltimore y la mayor parte del resto del estado usan el límite base. Las propiedades de dos, tres y cuatro unidades tienen sus propios límites más altos. El CFPB explica cómo consultar el límite de tu condado, y tu oficial de préstamos lo hace como parte de la preaprobación.
| Situación | Qué suele significar | Qué preguntar |
|---|---|---|
| Monto del préstamo igual o menor al límite del condado | Préstamo convencional conforme | ¿Estoy por debajo del límite para este condado y este número de unidades? |
| Monto del préstamo mayor al límite del condado | Préstamo jumbo (no conforme) | ¿Qué cambia en tasa, pago inicial, reservas y documentación? |
| Precio de compra mayor al límite | No necesariamente jumbo: lo que cuenta es el monto del préstamo, no el precio | ¿Un pago inicial mayor dejaría el préstamo bajo el límite, y vale la pena? |
Qué cambia cuando el préstamo es jumbo
Los préstamos por encima del límite están permitidos; el CFPB simplemente señala que se llaman hipotecas jumbo y que pueden costar más que un préstamo conforme. Como Fannie Mae y Freddie Mac no los compran, cada prestamista fija sus propias reglas, que muchas veces incluyen un pago inicial mayor, puntajes de crédito más altos, más meses de reservas y a veces un segundo avalúo.
En los condados de alto costo de Maryland el límite conforme ya cubre la mayoría de las casas, así que muchos compradores que asumen que necesitan un préstamo jumbo no lo necesitan. Haz la cuenta antes de asumirlo.
Los límites de FHA son una lista aparte
Los préstamos FHA tienen sus propios límites por condado, también fijados cada año, que el CFPB explica cómo consultar. Siguen la misma lógica de alto costo pero no son los mismos números que los límites conformes. Si estás comparando un préstamo FHA con uno convencional para la misma casa en Maryland, estás revisando dos límites distintos.
La guía de FHA de este sitio explica cómo funciona ese programa; esta página trata del lado convencional.
Pregunta antes de buscar casa
El límite afecta el rango de precio en el que puedes buscar con un préstamo convencional y un pago inicial dado, así que pertenece a la conversación de preaprobación, no a la etapa de la oferta. Pídele a tu oficial el límite vigente en cada condado que consideras y qué pasa con los términos si lo cruzas.
En Maryland, Paola responde eso en la primera llamada en New Priority Lending Corp. Esta página no determina tu monto de préstamo, tu elegibilidad ni los términos que recibirías.
- ¿Cuál es el límite conforme vigente para este condado y este número de unidades?
- Si lo cruzo, ¿cuál es el requisito jumbo de pago inicial, crédito y reservas?
- ¿Un pago inicial un poco mayor mantendría el préstamo como conforme?
Fuentes primarias
Esta guía se basa en los siguientes recursos oficiales para consumidores. Tus documentos de préstamo, los requisitos de tu prestamista y la ley aplicable deciden tu situación individual.
- Oficina para la Protección Financiera del Consumidor — Qué es un préstamo convencional
- Oficina para la Protección Financiera del Consumidor — Qué es un préstamo conforme
- Oficina para la Protección Financiera del Consumidor — Qué es un préstamo jumbo
- Oficina para la Protección Financiera del Consumidor — Cómo encontrar el límite conforme de tu condado
- Guía de Fannie Mae — Límites de préstamo
- Oficina para la Protección Financiera del Consumidor — Límites de préstamo FHA por condado
Sobre la autora
Paola Sharleen Valdez · Oficial de préstamos hipotecarios · NMLS ID #2796757
Paola Sharleen Valdez es oficial de préstamos hipotecarios con New Priority Lending Corp. Escribe estas guías para que sepas qué esperar, qué preguntar y qué vas a necesitar antes de decidir iniciar un préstamo con ella.